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            建行管理層回應熱點:提前還貸趨于穩定,存量房貸利率調整還在溝通

            第一財經 2023-08-25 11:24:31

            作者:亓寧    責編:林潔琛

            繼續控制長期限負債成本。

            作為首家披露半年報的國有大行,建設銀行于8月24日下午舉行2023年中期業績會,回應多個市場關注話題,包括息差壓力展望與應對、提前還貸、存量房貸利率調整等。

            半年報顯示,建設銀行今年上半年營收、凈利潤分別增長-0.59%、3.12%,總資產規模同比增長10.56%達到38.25萬億元,發放貸款和墊款、吸收存款增幅分別為9.13%、10.42%。(詳見報道《首份國有大行半年報出爐:凈息差收窄至1.79%,提前還貸致房貸負增長》

            作為國內按揭貸款規模最大的商業銀行,建設銀行近10年罕見出現房貸規模負增長。由于個人住房貸款提前還款量增加,抵消了投放量增加的部分,該行上半年個人住房貸款較上年末減少729.04億元至6.41萬億元,降幅1.13%。建行管理層表示,對于存量房貸利率調整還在溝通。

            存款利率調整效果顯現更多在明年

            透過數據可以看到,包括建設銀行在內的整個銀行業仍然面臨著息差壓力。以建設銀行為例,該行今年上半年凈息差和凈利差均繼續下降30個基點,分別降至1.79%和1.60%。

            “LPR(貸款市場報價利率)下調引導貸款利率下行,對于各家銀行利潤都有一定壓力,但具體影響和幅度因為產品期限結構不同會不太一樣。”建設銀行首席財務官生柳榮在業績會上表示,貸款的重定價,尤其是個貸的重定價在上半年的確有一定影響。

            “預計下半年LPR下行的影響會相對小一些。”生柳榮介紹,據初步測算,LPR下行在下半年的影響,與存款利率下行的影響大致能夠相互抵消。

            今年5月和6月,銀行活期存款、協定存款、通知存款,以及兩年期以上定期存款等產品利率陸續迎來新一輪調整。生柳榮表示,此輪存款利率下調更大的影響會體現在明年,今年雖然會有一定影響,但考慮到各家銀行都有存款定期化的趨勢,總體來看實際存款付息率的下降可能會小于掛牌利率的下降幅度。

            據建設銀行行長張金良介紹,該行存款付息率已經出現邊際向好的態勢,今年下半年,該行將從提升經營性收入和控制經營成本兩個方面下功夫,提升經營質效。生柳榮補充說,該行上半年人民幣對私存款付息率同比下降,對公付息率略有上升,主要是外匯存款隨國際付息率上升。

            繼續控制負債成本,加強貸款定價管理????

            生柳榮也提到了央行二季度貨幣政策執行報告中的提法,即為了支持實體經濟發展和化解風險,商業銀行應該保持合理的利潤和凈息差水平。

            回溯2020年以來,1年期LPR和5年期以上LPR分別累計下調70bp、60bp,建設銀行的利潤則下降了40bp,總體上跑贏了大勢。“政策導向實際上是希望商業銀行的凈息差能夠保持一個相對穩定的態勢。”生柳榮表示,建行自身也希望能夠采取一些措施,止住凈息差下滑或減緩下滑幅度。

            具體到如何穩息差,生柳榮提到,下半年將繼續優化資產負債結構,盡可能提升收益相對比較高的資產占比,壓降一些收益相對比較低的資產占比,二季度已經采取一些行動,也取得了一些效果。

            下半年,一方面,建設銀行還將加強貸款定價管理,特別是控制低利率長期限貸款。據生柳榮透露,綜合考慮利率風險防范等因素,最近建行對分行的授權進行了一些調整,適當地上收,以確保貸款利率經得起時間的考驗。

            另一方面,在二季度已經采取部分措施的基礎上,建行還會繼續采取措施控制負債成本,比如控制3年期以上的長期限、高付息率的(產品)成本,包括一些同業存款,更多通過數字化、平臺化的經營,吸收結算資金,發揮大行托管優勢,從而帶來更大量的低成本資金。

            有銀行業分析師對第一財經記者表示,從政策導向來看,今年銀行負債端的調整幅度要大于資產端,料息差壓力將有所緩解。

            回應存量房貸利率調整、提前還貸

            對于央行此前提到的鼓勵和支持存量房貸利率按照市場化原則調整,生柳榮表示,這的確會給行業的凈息差帶來影響,總體帶來一定的新的息差下行壓力,但現在監管的具體細則尚未出來,各家銀行還在溝通當中,具體測算還有一定難度。

            “近幾個月新受理的提前還款需求總體上已經趨于穩定,相比4月份的峰值下降了不少,我們也將繼續做好相關的服務,同時多措并舉來推動零售信貸的高質量的發展。”關于提前還貸的情況,建設銀行副行長李運在業績會上這樣回應。

            今年上半年,建設銀行在消費貸款和個人經營貸款同比增長24.83%、46.59%的同時,個人住房貸款較上年末減少729.04億元至6.41萬億元,降幅1.13%,占比由30.57%降至27.7%。作為國內按揭貸款規模最大的商業銀行,這也是建設銀行近10年罕見出現房貸規模負增長。

            該行在半年報中提到,房貸規模下降主要是因為個人住房貸款提前還款量增加,抵消了投放量增加的部分。

            李運表示,在中央和地方接連出臺相關支持政策背景下,前期積累的一些購房需求在今年上半年逐步釋放,特別是一季度全國商品住宅成交規模持續回升,帶動該行按揭貸款在上半年的受理量和投放量同比、環比均明顯回升。

            7月召開的中央政治局會議明確指出,要適時調整優化房地產支持政策,因城施策,用好政策工具包,更好滿足居民剛性和改善性住房需求。李運表示,建設銀行會持續關注政策出臺的動態和市場形勢,不斷提升對客戶的服務能力,積極支持居民剛性和改善性的住房需求,助力房地產市場平穩健康發展。

            接下來,在個人住房貸款方面,李運表示,建行將大力推進二手房帶押過戶,以及商貸公積金貸款組合貸一合同、一套手續等業務模式的創新,同時加強與重點優質房企和優質中介機構的戰略合作,挖掘新的住房租賃優勢,繼續發揮按揭服務傳統優勢。

            除了“價”上保持合理凈息差水平,張金良表示,“量”上會保持信用投放總量適度、節奏平穩。多位建行高管提到,該行將繼續做好信貸結構調整,下半年將加大收益率更高、市場潛力更大的普惠和零售信貸布局。

            對于支持房地產行業的“金融16條”政策延期,建設銀行副行長崔勇表示,該行在政策出來后已經第一時間落地落實,包括存量債務展期和調整、貸款方案優化等,同時落實優質房企改善資產負債表計劃,通過住房租賃業務促進資本循環進而盤活房企資產,并積極配合各地政府做好保交樓、穩民生工作,在一城一策、一樓一方案模式下逐個項目推進。

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